कई साल पहले, जब मैंने 1999 में रिटायरमेंट के लिए बचत करना शुरू किया था, तब मैंने 401(k) जैसे टैक्स-डिफर्ड रिटायरमेंट वीकल्स का समर्थन किया और Roth IRA जैसे टैक्स-नाउ वीकल्स के प्रति संदेह किया। बैंकिंग में काम करते हुए, मैं पहले से ही भारी टैक्स का बोझ उठा रहा था और और अधिक टैक्स देने की इच्छा नहीं थी। Roth IRA और Mega Backdoor Roth IRA के बारे में तो मुझे पता भी नहीं था।
Roth IRA की शुरुआत 1997 के Taxpayer Relief Act के तहत हुई थी और 1 जनवरी 1998 को यह करदाताओं के लिए उपलब्ध हो गया। इसे डेलावेयर के सीनटर विलियम रॉथ के नाम पर रखा गया था, जो इस रिटायरमेंट सेविंग्स वीकल का प्रमुख समर्थन करने वाले थे।
1999 में, मैं कॉलेज से बाहर निकलकर अपनी पहली नौकरी पर था। रिटायरमेंट प्लानिंग मेरी प्राथमिकता नहीं थी। मैंने पहले अपने 401(k) को मैक्स आउट किया और फिर एक टैक्सेबल ब्रोकरेज अकाउंट बनाने पर ध्यान केंद्रित किया, जिससे मैं भविष्य में प्रॉपर्टी खरीद सकूँ—जो कि मेरे लिए संपत्ति निर्माण का पसंदीदा तरीका था।
मेरे 20 और 30 के दशक में, मैं Roth IRA के खिलाफ ही रहा। मैं लगातार 24% से अधिक के फेडरल मार्जिनल इनकम टैक्स ब्रैकेट में था, इसलिए पहले टैक्स देना मेरे लिए एक सरकार के प्रति हार मानने जैसा लगता था। लेकिन जब मैंने अपने 40 के दशक में जल्दी रिटायरमेंट के बाद कम आय अर्जित की, तो मैंने Roth IRA के लाभ को देखना शुरू किया। मैंने एक पोस्ट भी लिखी, “मैंने Roth IRA में योगदान क्यों नहीं किया, लेकिन आपको क्यों करना चाहिए” ताकि अपनी पूर्व स्थिति के लिए माफी मांग सकूँ।
मैं अपनी पुरानी गलती को दोहराना नहीं चाहता था, इसलिए मैंने Mega Backdoor Roth IRA पर ध्यान केंद्रित करने का निर्णय लिया। यह एक तीन-चरणीय रणनीति है जो कर्मचारियों को अपने रिटायरमेंट प्लान में मानक सीमाओं से बहुत अधिक योगदान करने की अनुमति देती है। उदाहरण के लिए, 2025 में, कर्मचारी 401(k) योगदान सीमा $23,500 है। नियोक्ता योगदान जोड़ने पर, कुल अनुमत योगदान $70,000 है।
यदि आप प्रति वर्ष अधिकतम $23,500 का योगदान कर सकते हैं, तो यह शानदार है—केवल लगभग 13%-15% कर्मचारी ऐसा करने में सक्षम होते हैं। लेकिन Mega Backdoor Roth IRA के साथ, आप कर्मचारी अधिकतम से परे जा सकते हैं और और भी अधिक बचत कर सकते हैं।
Mega Backdoor Roth IRA पर विचार करने का मुख्य कारण यह है कि मानक Roth IRA में योगदान करने के लिए आय सीमाएँ हैं। जब मैंने बैंकिंग में काम करना शुरू किया, तो मैं पहले वर्ष के बाद योगदान करने के लिए अयोग्य था।
यहाँ 2025 के लिए नवीनतम Roth IRA आय सीमाएँ हैं:
- एकल फाइलर: यदि आपकी आय $150,000 से कम है, तो आप पूरा Roth IRA योगदान कर सकते हैं।
- विवाहित जोड़े जो संयुक्त रूप से फाइल करते हैं: यदि आपकी संयुक्त आय $236,000 से कम है, तो आप पूरा योगदान कर सकते हैं।
यदि आपकी आय अधिक है:
- एकल फाइलर जिनकी आय $150,000 से $165,000 के बीच है, और संयुक्त फाइलर जिनकी आय $236,000 से $246,000 के बीच है, सीमित योगदान कर सकते हैं।
- एकल फाइलर जिनकी आय $165,000 या अधिक है, और संयुक्त फाइलर जिनकी आय $246,000 या अधिक है, सीधे Roth IRA में योगदान करने के लिए अयोग्य हैं।
1) कर्मचारी पहले अपने प्री-टैक्स 401(k) योगदान को अधिकतम करते हैं, जो IRS ने हाल ही में 2025 में $23,500 की घोषणा की है। 50 या उससे अधिक उम्र के लोगों के लिए, अतिरिक्त $7,500 का कैच-अप योगदान है।
2) इसके बाद, वे अपने 401(k) योजना के भीतर बाद के टैक्स योगदान के लिए अपने वेतन का अधिक हिस्सा आवंटित करते हैं। उदाहरण के लिए, कर्मचारी अपने 401(k) में अतिरिक्त $20,000 का बाद का टैक्स योगदान करता है।
3) अंत में, वे उन बाद के टैक्स योगदानों को Roth स्थिति में परिवर्तित करते हैं, या तो तुरंत या स्वचालित रूप से यदि उनकी योजना अनुमति देती है।
आप कभी भी योगदान वापस ले सकते हैं। लेकिन लाभों को टैक्स- और पेनल्टी-फ्री निकालने के लिए, Roth IRA की आयु कम से कम पांच साल होनी चाहिए, और आपको उम्र की आवश्यकता (59.5) को पूरा करना होगा।
Mega Backdoor Roth IRA एक शानदार विकल्प है, खासकर उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए। यह आपके टैक्स को कम करने और रिटायरमेंट में टैक्स-फ्री लाभ उठाने का एक उत्तम तरीका है। सच्चाई यह है कि आपको जो टैक्स देना है, वह आपको देना ही होगा, तो क्यों न इसे इस तरह से निवेश करें कि यह आपके भविष्य में आपके लिए लाभदायक हो?
क्या मैं Mega Backdoor Roth IRA के लिए अयोग्य हो सकता हूँ?
हाँ, यह आपकी 401(k) योजना और नियोक्ता के योगदान पर निर्भर करता है। आपको अपने HR से पूछना होगा।
क्या मुझे Roth IRA में योगदान करने के लिए पहले से टैक्स देना होगा?
हाँ, Roth IRA में योगदान करने के लिए आपको पहले टैक्स देना होता है।
क्या मुझे Mega Backdoor Roth IRA के लिए कोई विशेष फॉर्म भरना होगा?
नहीं, लेकिन आपको अपने नियोक्ता से इस विकल्प के बारे में पूछना होगा।
क्या मैं Mega Backdoor Roth IRA से जल्दी पैसा निकाल सकता हूँ?
आप अपने योगदान को कभी भी निकाल सकते हैं, लेकिन लाभ के लिए कुछ शर्तें होती हैं।
क्या मैंने Roth IRA में योगदान किया तो मुझे टैक्स बेनिफिट मिलेगा?
हाँ, Roth IRA में योगदान करने से आपको टैक्स बेनिफिट मिल सकता है, खासकर अगर आपकी आय कम है।
क्या मैं Mega Backdoor Roth IRA में योगदान करने के बाद भी अन्य रिटायरमेंट खातों में योगदान कर सकता हूँ?
हाँ, आप अन्य रिटायरमेंट खातों में भी योगदान कर सकते हैं, जैसे कि Traditional IRA या 401(k)।
क्या यह रणनीति सभी आय वर्ग के लोगों के लिए है?
यह विशेष रूप से उच्च आय अर्जित करने वालों के लिए है, जो कि टैक्स लाभ उठाना चाहते हैं।
क्या मैं Mega Backdoor Roth IRA के लिए अपने नियोक्ता को बदल सकता हूँ?
हाँ, लेकिन आपको अपने नए नियोक्ता की योजनाओं के बारे में जानना होगा।
क्या मैं अपने Mega Backdoor Roth IRA को एक अन्य Roth IRA में रोल ओवर कर सकता हूँ?
हाँ, आप इसे एक अन्य Roth IRA में रोल ओवर कर सकते हैं।
क्या यह रणनीति दीर्घकालिक लाभ प्रदान करती है?
हाँ, यह दीर्घकालिक टैक्स-फ्री लाभ प्रदान करती है।
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