कभी-कभी, जीवन की परिस्थितियाँ हमें ऐसे निर्णय लेने के लिए मजबूर कर सकती हैं जो भविष्य में बड़ी वित्तीय प्रभाव डाल सकते हैं। मान लीजिए, आपके पास $158,000 की निवेश राशि है, जबकि किसी और के पास $120,000 और एक टैक्स-डिफरल रणनीति है—कम से कम RRIF (Registered Retirement Income Fund) निकासी करना। यह सोचकर लगता है कि आपके पास अधिक धन होना बेहतर है, लेकिन क्या आप सच में सही हैं?
जब आप इस दुनिया से चले जाते हैं, तो अगर आपने अपनी RRIF को अपने जीवनसाथी के लिए नहीं छोड़ा है, तो आपकी पूरी बैलेंस आपकी अंतिम टैक्स रिटर्न पर आय के रूप में टैक्सेबल होगा। अगर आप जनवरी में मरते हैं, तो आपकी अन्य आय के स्रोत शायद कम होंगे, लेकिन अगर आप दिसंबर में मरते हैं, तो आपकी संपत्ति को अधिक टैक्स देना पड़ सकता है।
हमारी कल्पित 80 वर्षीय महिला के मामले में, अगर वह 90 साल की उम्र में मरती हैं, तो उनकी RRIF से लगभग $40,000 से $50,000 का टैक्स देनदार हो सकता है, यदि उन्होंने केवल न्यूनतम निकासी की। यह इस बात पर निर्भर करेगा कि वह किस समय वर्ष में मरती हैं, उन्हें कौन से कटौतियाँ या क्रेडिट मिल सकते हैं, आदि। लेकिन भले ही वह न्यूनतम RRIF निकासी करती हैं या अतिरिक्त निकासी करती हैं और उसे TFSA (Tax-Free Savings Account) में जमा करती हैं, निवेश का बाद में टैक्स मूल्य लगभग $120,000 हो सकता है।
जब मेरी माँ 60 के दशक में टर्मिनल बीमार हो गईं, तो हमने जानबूझकर कुछ वर्षों में अतिरिक्त RRIF निकासी की ताकि उनकी संपत्ति पर टैक्स कम किया जा सके। टैक्स और RRIF निकासी को कम करने का उद्देश्य एक स्थिति-विशिष्ट रणनीति है। लेकिन मुझे लगता है कि इसे कम से कम विचार करने की आवश्यकता है।
यदि आपके वित्तीय सलाहकार या अकाउंटेंट ने इस अवधारणा को आपके सामने नहीं रखा है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि उन्होंने आपके लिए संख्याएँ नहीं निकाली हैं। लेकिन यह पूछने के लिए एक अच्छा सवाल हो सकता है: क्या अतिरिक्त RRIF निकासी का मतलब मेरी संपत्ति पर कम टैक्स होगा? यह प्रश्न पूछें क्योंकि अधिकांश वित्तीय सलाहकार निवेशों पर ध्यान केंद्रित करते हैं और अधिकांश अकाउंटेंट पिछले वर्ष की टैक्स रिटर्न करने पर। वकील जो वसीयत तैयार करते हैं, वे शायद आपकी ओर से निर्देश स्वीकार करते हैं बिना आपकी संपत्ति योजना के टैक्स प्रभावों पर विचार किए।
यदि आप अपने स्वयं के निवेशों का प्रबंधन या अपनी टैक्स रिटर्न करते हैं, तो इसका मतलब है कि आपको अपने आप व्यापक टैक्स और संपत्ति विचारों पर विचार करना होगा।
इस लेख से यह स्पष्ट होता है कि RRIF निकासी रणनीतियाँ केवल व्यक्तिगत वित्त के लिए नहीं, बल्कि आपके मृत्यु के बाद आपकी संपत्ति के टैक्स प्रभाव पर भी महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती हैं। सही निर्णय लेने के लिए, आपको सही सवाल पूछने होंगे और अपने वित्तीय सलाहकारों के साथ खुलकर चर्चा करनी होगी।
क्या RRIF निकासी मृत्यु के बाद टैक्स कम कर सकती है?
हाँ, अगर आप रणनीतिक रूप से अतिरिक्त RRIF निकासी करते हैं, तो यह आपकी संपत्ति पर टैक्स को कम कर सकता है।
क्या RRIF को जीवनसाथी को ट्रांसफर करने पर टैक्स नहीं लगता?
जी हाँ, अगर आप अपनी RRIF को अपने जीवनसाथी को छोड़ते हैं, तो उस पर टैक्स नहीं लगता।
क्या न्यूनतम RRIF निकासी करना हमेशा बेहतर होता है?
यह आपके वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है। कभी-कभी अतिरिक्त निकासी करना बेहतर हो सकता है।
क्या मुझे अपने वित्तीय सलाहकार से RRIF निकासी पर चर्चा करनी चाहिए?
बिल्कुल! यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने सलाहकार से इस विषय पर चर्चा करें।
क्या RRIF से निकासी के बाद टैक्स का प्रभाव बदलता है?
हाँ, टैक्स का प्रभाव आपकी आय और निकासी के समय पर निर्भर करता है।
क्या मैं अपने RRIF का प्रबंधन स्वयं कर सकता हूँ?
हाँ, लेकिन आपको टैक्स और संपत्ति योजना पर ध्यान देना होगा।
क्या एक वकील से सलाह लेना महत्वपूर्ण है?
जी हाँ, वकील आपकी संपत्ति योजना के टैक्स प्रभावों पर विचार कर सकते हैं।
क्या RRIF की अधिकतम निकासी करने से टैक्स बढ़ सकता है?
हाँ, यदि आपकी आय अधिक होती है, तो अधिकतम निकासी से टैक्स बढ़ सकता है।
क्या RRIF को TFSA में ट्रांसफर किया जा सकता है?
नहीं, RRIF को सीधे TFSA में ट्रांसफर नहीं किया जा सकता, लेकिन आप RRIF से निकासी कर सकते हैं और उसे TFSA में जमा कर सकते हैं।
क्या सरकार की पेंशन पर टैक्स कम होता है?
यह आपकी कुल आय पर निर्भर करता है, लेकिन सरकार की पेंशन पर भी टैक्स लगता है।
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